L’assurance-vie c’est quoi ?
Contrairement à ce que l’on peut voir dans les séries américaines l’assurance vie est rarement un mobile d’homicides.
Pour la simple raison que l’assurance vie est un produit d’épargne et non de prévoyance.
Aujourd’hui, l’assurance-vie répond à plusieurs objectifs :
- Constituer une épargne
- Réaliser un projet futur
- Améliorer ses revenus pour la retraite
- Faire fructifier un capital
- Préparer la transmission d’un capital
Selon plusieurs critères, le souscripteur et son assureur peuvent trouver ensemble la solution qui convienne le plus aux besoins ainsi qu’aux objectifs.
Ces critères peuvent être l’âge, le capital investi, la situation fiscale du souscripteur …
Il existe 2 types de contrats d’assurance vie :
1. Contrat en fond en euros:
Les sommes versées sur un contrat en euros sont garanties par l’assureur : elles ne peuvent pas baisser et sont revalorisées chaque année d’un rendement; le taux technique (taux minimum garanti) et la participation aux bénéfices (calculée en fonction du rendement technique et financier du canton euro de l’assureur). En contrepartie de cette sécurité, les gains sont généralement limités.
2. Contrat multi-supports (ou en unité de comptes):
Les unités de compte disponibles sur les contrats multi-support peuvent être des actifs financiers de tout type (le plus souvent des fonds en actions ou obligataires).
C’est l’assureur qui détermine les unités de compte proposées pour chaque contrat. Les sommes investies sur les unités de compte ne sont pas garanties et présentent donc un risque pour le souscripteur.
Les contrats multisupports nécessitent une gestion :
- la gestion profilée : le souscripteur laisse aux experts financiers le soin de choisir les valeurs et la répartition des actifs (actions, obligations, etc.) selon le profil qu’il a déterminé, du plus prudent au plus dynamique
- la gestion libre : le souscripteur choisit lui même les fonds sur lesquels il va investir
- la gestion à horizon, ou pilotée : la répartition entre les classes d’actifs se fait selon un schéma dépendant de l’âge du souscripteur, très risquée au début puis de plus en plus sécuritaire lorsque le contrat arrive à son terme.
Frais :
Bien que l’assurance vie soit un produit d’épargne, les assurances prélèvent une multitude de frais (frais d’entrée, frais de gestion, frais d’arbitrage). Ces frais dépendent du produit, de la nature du contrat souscrit mais les produits restent rentables.
Fiscalité et succession :
L’assurance vie bénéficie d’un régime fiscal relativement avantageux, sans compter des avantages pour la transmission du capital auprès des proches.
