Assurance Auto avec Malus
Qu’est-ce que le malus en assurance auto ?
Le coefficient de réduction-majoration (CRM) — souvent appelé « bonus-malus » — est un coefficient légal qui module la prime d’assurance auto en fonction de l’historique de sinistres de l’assuré. Il est régi par l’article A 121-1 du Code des assurances.
- Le CRM de départ est fixé à 1,00 (coefficient neutre)
- Chaque année sans sinistre responsable : -5% (×0,95)
- Chaque sinistre responsable déclaré : +25% (×1,25)
- Le CRM maximum légal est plafonné à 3,50 (350% de la prime de base)
- Le « bonus maximal » est plafonné à 0,50 (50% de réduction)
Comment se calcule l’impact du malus ?
| Situation | Coefficient CRM | Impact sur la prime | Exemple (base 600€) |
|---|---|---|---|
| Bonus maximum | 0,50 | -50% | 300 €/an |
| Coefficient neutre | 1,00 | Référence | 600 €/an |
| 1 sinistre responsable | 1,25 | +25% | 750 €/an |
| 2 sinistres responsables | 1,56 | +56% | 936 €/an |
| 3 sinistres responsables | 1,95 | +95% | 1 170 €/an |
| CRM maximum légal | 3,50 | +250% | 2 100 €/an |
Quelles options pour un conducteur malussé ?
Assureurs spécialisés
Des compagnies acceptent les profils malussés avec des tarifs compétitifs. Notre comparateur les identifie automatiquement pour votre profil.
Bureau Central de Tarification
En dernier recours, si tous les assureurs refusent, le BCT peut contraindre une compagnie à vous assurer au tarif de référence.
Formule au kilomètre
Réduire la prime de base par un faible kilométrage peut compenser en partie l’impact du malus.
Franchise élevée
Accepter une franchise plus importante permet de réduire la prime. À utiliser si vous êtes prêt à assumer davantage en cas de sinistre.
Comment récupérer son bonus après un malus ?
La décroissance du malus est automatique : chaque année sans sinistre responsable, votre CRM est divisé par 1,05 (soit une baisse de ~5%). Il faut donc :
- ~3 ans sans sinistre pour revenir à un CRM de 1,00 après 1 sinistre
- ~6 ans sans sinistre pour revenir à 1,00 après 2 sinistres
- Conduire prudemment et éviter les petits sinistres (les déclarer n’est pas toujours rentable)
- Vérifier si votre assureur propose un « rachat de franchise » ou une « protection du bonus »
FAQ — Assurance auto avec malus
Oui, vous pouvez changer d’assureur quelle que soit votre situation. Votre CRM vous suit automatiquement via le relevé d’information que votre ancien assureur doit vous fournir. Certains assureurs sont plus accommodants que d’autres sur les profils malussés.
Si votre contrat est résilié pour sinistralité excessive, vous devez le déclarer à votre prochain assureur. Dans ce cas, le Bureau Central de Tarification peut vous aider à trouver une solution si tous les assureurs classiques refusent. Contactez-le directement ou via un courtier comme nous.
Non. Le CRM est attaché au conducteur, pas au véhicule. Il vous suit quel que soit le véhicule que vous conduisez. Seule une interruption d’assurance de plus de 3 ans permet une réinitialisation à 1,00 (mais elle est rare et comporte d’autres inconvénients).